코로나 때문에 집에서 보내는 시간이 많네요.
탁 트인 하늘을 보며 잠시 답답한 마음을 달랩니다.
기본정보
클레어(만 28세) 계약직 교직원 / 2년 차 / 프로젝트 사업 담당 첫 직장 기준 근속연수: 2년 월평균 실수령액: 260~300만 원
금융성향: 현실적인 라쿤
지출내역 월평균 고정비: 약 65만 원 · 관리비: 13만 원
· 교통비: 약 8만 원
· 통신비: 6만3천 원
· 자기계발: 13만 원
· 대출금: 약 24만 원
월평균 변동비: 33만 원 · 식비: 약 25만 원
· 쇼핑비: 약 5만 원
· 택시비: 약 2만 원
· 문화생활: 약 1만 원
연간 비정기 지출비: 120만 원 · 경조사 비용: 70만 원
· 여행 비용: 50만 원
|
자산정보
·비상금: 70만 원
·대출금: 2,350만 원
·주식: 3,700만 원
·펀드: 245만 원
·코인: 약 165만 원
·연금: 180만 원
·주거 형태: 본가 거주
금융상품 계좌 · 신한은행
· 카카오뱅크
· 농협은행
· 하나은행
카드 · 국민 탄탄대로 카드
· 신한 더모아카드
예적금 · KDB X T high 5 적금
· DGB X T high 5 적금
· 하나 청년우대형청약종합저축
· KB국민행복적금
· 아임인 |
돈 관리 방법
월급날, 각각의 용도에 맞게 통장으로 이체합니다. 적금 200만 원, 생활비 45~50만 원, 고정비 약 15만 원, 연금 20만 원,
펀드 10만 원을 제외하고 남는 돈으로 주식투자를 하고 있어요.
작년부터 회사 출퇴근할 때 자차인 모닝을 타고 다녀요. 버스 노선이 바뀌며 출퇴근이 너무 힘들어져서 엄마의 도움을 받아 차를 구입했습니다.
운전 1년 차라 곧 보험료 갱신을 앞두고 있는데 큰 돈이 나가게 되어 걱정스럽습니다. 주유비는 경차나라사랑카드를 사용해 절약하고 있어요.
부모님과 함께 생활하고 있어요. 생활비는 전혀 안들지만 생활비는 전혀 안 들지만
식재료 구입이나 배달음식에 약 15만 원을 지출합니다. 출근 때 점심은 보통 도시락을 싸갑니다.
일주일 머니로그 시작
프롤로그
이번 주는 미리 잡아논 약속이 많아서 평소보다 많이 쓸 것 같아요. 최대한 아껴보겠습니다.
DAY 1. 월요일
PM 12:00 - 점심 0원
점심시간은 보통 집에서 싸온 밥이나 다이어트 도시락 할인할 때 쟁여놓고 하나씩 먹는다. 오늘은 다이어트 도시락! 밥 먹고 직장 동료와 함께 회사 근처를 한바퀴 돌았다! 작년에 코로나 때 안돌아다녔더니 몸무게가 많이 늘었다. 다이어트 도시락이 그대로 맛있어서 다행. 내일 저녁에 술 약속 있어서 오늘은 조절해야지.
PM 7:00 – 스쿼시 0원
퇴근 후 스쿼시 2시간! 배운지 한달 됐는데 너무 재밌다. 몸이 따라가진 않지만 고수분들의 동작을 보며 따라하고 있다. 언젠가는 나도 멋있게! 스쿼시는 총 39만원 저번달에 일시불로 지불했다.
DAY 1 TOTAL: 0원
DAY 2. 화요일
PM 7:00 - 1차, 2차 술집 31,250원
몇 달만에 만나는 친구들 일차로 펍에 와서 감자튀김과 칠리새우 먹으면서 소맥 한잔~ 요즘 너무 더워서 힘들었는데 소맥 한잔에 더운 기운이 사르르 녹는다. 2차로는 닭발,똥집 포차로 갔다. 여기 진짜 맛집인데 손님이 우리 뿐이다. 좋아좋아~ 달려어!
PM 11:00 - 택시비 3,600원
2차까지 마치고 모두 다음날 퇴근을 위해 빨리 파한다. 아무생각없이 지나가는 택시를 잡아 탔다. 음.. 시간을 보니 아직 버스가 지나는 시간이네.. 버스 탈걸 하고 후회해보지만 빨리 가서 자는 것도 좋으니 마저 여유를 느껴보자.
DAY 2 TOTAL: 34,850원
DAY 3. 수요일
PM 9:00 - 저녁 0원
운동 끝나고 집에 왔더니 동생이 먹고 남은 치킨이 있다. (동생이 배달 어플이 없어 대신 시켜주고 돈 받음) 안먹으려다가 저녁으로 먹음. 음 맛있어~ 운동 2시간 했으니 괜찮다고 나 자신 위로하기 :)
PM 11:00 - 닭가슴살 9,900원
밥먹고 쉬던 중 굽네 수비드 닭가슴살 할인을 찾았다. 10개 9,900원. 후기도 좋고 마침 닭가슴살 다 먹어가던 차에 하나 구입! 언제 오니? 어서와랏!
DAY 3 TOTAL: 6,600원
DAY 4. 목요일
PM 5:00 - 배송비 체험 헤어오일 3,000원
지난달 파마를 했더니 머리가 많이 상했다. 자주 가는 카페에서 본 헤어오일 배송비 체험! 3000원 주고 구입했다. 화장품 기초라인은 보통 피지오겔을 쓴다. 가격이나 보습 여러가지 방면으로 제일 좋음. 그러나 이리저리 찾아보면 배송비 체험이나 무료배송으로 화장품 체험이 많이 있다. 종종 보고 괜찮은 것이 있으면 이렇게 사기도 한다. 배보다 배꼽이 더 커지지 않게 명심 또 명심!
PM 7:00 - 펍 0원
지난 주 생일 찬스로 오랜만에 만난 친구가 저녁을 사줬다. 처음 와보는 펍인데 완전 맛있다. 이런 저런 사는 얘기도 하고 주식 얘기도 하고 즐겁다. 내일 출근을 위해 적당히 마시기.
PM 11:00 – 택시비 4,000원
DAY 4 TOTAL: 7,000원
DAY 5. 금요일
PM 12:00 - 라멘 25,000원
동생이랑 같이 점심을 먹었다. 월급 받아서 라멘 사줌. 뭔가 라멘 땡겨서 먹었는데 역시 맛있다.
PM 6:00 – 이마트 식재료 15,010원
언니가 집에 놀러왔다. 이마트에서 간단하게 장을 보고 명란 아보카도 덮밥을 만들어 먹음. 건강하고 맛있다!
DAY 5 TOTAL: 40,010원
DAY 6. 토요일
PM 15:00 - 주유비 25,350원
기름이 한 칸만 남아서 주유소에서 주유를 했다. 3만원 넣었는데 경차사랑카드로 할인 받았음. 꿀이닷!
DAY 6 TOTAL: 25,350원
DAY 7. 일요일
PM 15:00 - 커피 5,000원
날 좋은 일요일, 자전거를 타고 친구와 같이 카페에서 코코넛녹차 한잔을 했다. 운동하고 마시는 음료가 최고야.
DAY 7 TOTAL: 5,000원
일주일 총지출
식비: 86,160원
주유: 32,950원
기타: 3,000원
총 122,110원
에필로그
돈을 아끼고 모으는 것에 원래부터 관심이 많았는데, 요즘 들어 통장에 찍히는 돈 생각하면 투잡하고 싶은 마음이 들기도 합니다. 따로 가계부를 쓰는 데 보통의 지출은 일주일에 10-13만원 정도 사용하는 것 같아요.
저번주에 생일을 보냈던지라 이리저리 약속(1박2일 친구들이랑 여행)을 잡았더니 벌써 이번달 지출이 90만원 정도... 아직 7월이 2주나 남았는데 이번주처럼 남은 2주도 좀 절약해서 어느정도 밸런스를 맞출 수 있도록 해봐야지! 부자되고 싶네요!
돈 관련 고민과 어피티의 솔루션
Q1.
마이너스 통장으로
투자해도 괜찮을까요?
작년의 주식 열풍으로 상반기에 약 300만 원의 수익을 봤습니다. 큰돈으로 주식과 코인을 하면 더 많은 돈을 벌 수 있겠다 싶어서 마이너스통장을 만들었어요.
결과적으로 현재 팔지 않은 마이너스까지 합치면 0원에 수렴하고 있어요. 우량주 위주로 하는 투자라, 연말에 더 많은 수익을 낼 수 있다고 생각하지만 마이너스 통장으로 계속 투자를 유지해도 될지 고민입니다.
A1.
마이너스 통장은
이렇게 갚아보세요
클레어 님, 일단 대출을 제외하고 말씀드리면 돈 관리의 모든 부분에서 완벽한 모습을 보여주고 계시네요.
월급이 들어오는 날 적금 200만 원 자동이체
고정비 지출은 생활을 유지하는 데 꼭 필요한 비용으로 통제
변동비로 나가는 월 평균 지출금액과 지출 항목을 구체적으로 파악
적립식으로 연금과 펀드에 꾸준히 투자
점심을 집에서 싸온 도시락으로 해결하면서 외식비 절약
경차사랑카드를 활용해 유류비 절약
보내주신 머니로그에서 ‘돈 관리의 정석’에 해당하는 습관만 찾아도 이렇게 많습니다. 현재 첫직장 기준 2년차로 사회초년생인 상황에서 돈 관리 습관을 잘 잡아두었으니, 앞으로도 지출 관리와 저축 습관 측면에서는 정말 잘해나갈 수 있을 거예요.
다만, 문제라고 할 만한 게 있다면 마이너스 통장을 활용한 투자인데요. 먼저 마이너스 통장이 어떤 상품인지 궁금한 구독자분들을 위해 개념부터 설명하고 시작할게요.
마이너스 통장은 신용대출의 한 종류입니다. 신용대출은 크게 두 가지 방법으로 받을 수 있어요. 건별로 한 번에 얼마씩 빌리는 방법이 있고 한도 내에서 통장에서 필요할 때 찾아 쓰는 방법이 있는데, 이 중 한도 내에서 통장에서 필요할 때 찾아쓰는 방식을 활용한 상품을 ‘마이너스 통장’이라 부르는 거죠.
일반적으로 신용대출을 받으면, 매번 대출을 받을 때마다 심사를 해야 하는 번거로움이 있어서 마이너스 통장을 만드는 분들이 많은데요. 마이너스 통장이 돈으로만 따지면 부담이 더 큽니다. 같은 상황에서 신용대출보다 대출금리가 더 높거든요.
마이너스 통장의 대출이자는 매일 ‘그날의 마이너스 금액’을 기준으로 자동계산되고, 한 달에 한 번 정산돼 잔고에 붙습니다. -100만 원으로 남아있던 마이너스 통장에 한 달 대출이자가 계산돼 -104만 원이 되는 식이죠.
이게 마이너스 통장의 가장 큰 단점입니다. 따로 이자를 내야 하는 게 아니라 마이너스 통장에 이자가 차곡차곡 쌓이다 보니 ‘언제 이렇게 (갚아야 하는) 이자가 붙었나…’ 싶을 정도로 불어날 수 있어요.
게다가 원금에만 이자가 붙는 게 아니라 원금과 이자를 합한 '원리금’에 이자가 붙어서, 시간이 갈수록 이자 부담이 더 커집니다.
이제 솔루션으로 돌아와볼게요. 클레어 님은 현재 마이너스 통장의 잔고가 -2,200만 원이고, 매달 대출이자로 약 66,575원의 지출이 발생하고 있습니다. 결론부터 말씀 드리면, 마이너스 통장은 지금부터 차근차근 상환해주세요. 총 세 가지 이유로 설명해 드릴게요.
클레어 님은 빌린 돈을 투자로 사용해 수익을 내고 있지만, 손익을 따져보면 0에 수렴한다고 말씀해주셨어요.
그런데 여기서 0원이 진짜 0원인지 잘 생각해봐야 합니다. 주식이나 코인에 들어간 돈은 ‘평가가치’가 올랐을 뿐, ‘수익실현’을 한 상태는 아닙니다. 그러니까 주식을 팔아 현금 수익을 손에 넣은 게 아니라는 거죠.
하지만 마이너스 통장 대출이자 지출은 꾸준히 발생하고 있습니다. 손해가 실제로 발생하는 상황이에요. 매달 내는 이자는 약 6만 원일 뿐이지만, 현재 금리를 유지하더라도 1년 치 이자는 70만 원대, 3년 치 이자는 200만 원을 넘어서죠.
이렇게 마이너스 통장을 상환하지 않고 지금처럼 유지하면 누적 지출이 빠르게 불어납니다.
게다가 요새 금리 인상에 대한 뉴스가 나오죠. 당장 금리를 올리지 않겠다고 했을 뿐, 올해 말부터 내년까지 기준금리를 인상할 가능성이 높습니다.
지금 가지고 계신 마이너스 통장은 기준금리의 움직임에 따라 대출금리가 변하는 ‘변동금리’ 상품일 텐데요. 올해 말부터 금리가 인상되면 대출이자 부담은 지금보다 더 커질 거예요.
금리가 오르면 주식시장에서 돈이 빠질 가능성이 높습니다. 지금은 대출 부담이 낮아 사람들이 돈을 빌려 여기저기 투자하고 있지만, 금리가 오르면 대출 부담이 커지고 예금 금리가 높아져 다시 은행으로 돈이 모이거든요.
마지막으로 앞으로 돈 쓸 일이 많이 남아있다는 점을 고려해야 합니다. 저축과 투자를 꾸준히 하고 있지만, 독립을 할 수도 있고 이직을 준비하거나 각종 경조사비 지출이 늘어나는 등 연차가 쌓일수록 여기저기 돈 쓸 일이 많아질 거예요.
특히 꼭 필요한 대출이 있는데 한도가 부족하고, 주식에 들어가 있어 현금화하기도 어렵다면 곤란하겠죠?
당장 주식을 팔아 마이너스 통장의 잔고를 0원으로 만들어두라는 건 아닙니다.
빠르게 갚는 것보다 중요한 건 ‘갚겠다’라는 결정을 내리고, 월 소득의 일부라도 마이너스 통장으로 넣어 꾸준히 원금을 줄여가는 거예요. 미래의 내가 필요한 때 적절하게 대출을 받을 수 있도록, 지금부터 균형을 맞춰가는 거죠.
Q2.
이직 준비를 해야 할까요?
현재 계약직으로 직장을 다니고 있어요. 정규직이 아니다보니 미래나 노후에 대한 걱정이 많습니다. 물론 지금 직장에 만족하고 워라밸도 좋아서 계속 다니고 싶기도 해요. 하지만 미래를 위해 이직을 해야 하는 게 아닐까 고민입니다.
A2.
투자, 소비만큼 소득도 다양해져야 합니다.
자신을 믿고 상상력을 넓혀보세요!
요즘 평생직장의 개념이 희미해져 가고 있죠. 정규직에 입사했다가도 본인에게 맞지 않으면 미련 없이 퇴사하는 경우가 많아졌습니다. 정규직의 개념이 ‘(실질적인) 퇴사에 대한 결정권이 온전히 나에게 있는 곳’에 더 가깝지 않나, 하는 생각도 들어요.
그러면서 ‘직장에서 벌어들이는 돈’에 대한 생각도 조금씩 달라집니다. 현재의 직장이 무슨 일이 있어도 버텨야 하는 곳이 아닌, 나의 커리어를 쌓기 위한 하나의 과정이라면 ‘내 삶을 버리고 꼭 엄청나게 많은 돈을 여기에서만 벌어야 하나’라면서 말이죠.
워라밸을 기준으로 월급(근로소득)을 어디서 받을지, 즉 어떤 직장에 다닐지를 결정하고, 그 외의 소득(기타소득, 사업소득 등)을 직장 밖에서 버는 게 소득을 늘리는 데 더 효과적이라고 생각합니다.
이렇게 해서 내가 ‘다양한 곳에서 돈을 벌 수 있는 능력’을 잘 키워놓으면 안정성은 자연스럽게 따라올 테니까요.
클레어 님, 현재 직장에 남는 것과 이직만이 존재하는 선택지에 ‘직장 밖에서 수입을 올리는 것’을 추가해보면 어떨까요? 클레어 님이 당장 할 수 있는 게 분명 있을 거예요.
지금까지 어피티에서 소개된 ‘직장 밖에서 돈 버는 노하우’를 정리해두었어요. 총 세 개의 칼럼인데, 비슷한 고민을 하고 있는 분들에게도 도움이 되길 바랍니다.
코로나 때문에 집에서 보내는 시간이 많네요.
탁 트인 하늘을 보며 잠시 답답한 마음을 달랩니다.
기본정보
클레어(만 28세)
계약직 교직원 / 2년 차 / 프로젝트 사업 담당
첫 직장 기준 근속연수: 2년
월평균 실수령액: 260~300만 원
금융성향: 현실적인 라쿤
지출내역
월평균 고정비: 약 65만 원
· 관리비: 13만 원
· 교통비: 약 8만 원
· 통신비: 6만3천 원
· 자기계발: 13만 원
· 대출금: 약 24만 원
월평균 변동비: 33만 원
· 식비: 약 25만 원
· 쇼핑비: 약 5만 원
· 택시비: 약 2만 원
· 문화생활: 약 1만 원
연간 비정기 지출비: 120만 원
· 경조사 비용: 70만 원
· 여행 비용: 50만 원
자산정보
·비상금: 70만 원
·대출금: 2,350만 원
·주식: 3,700만 원
·펀드: 245만 원
·코인: 약 165만 원
·연금: 180만 원
·주거 형태: 본가 거주
금융상품
계좌
· 신한은행
· 카카오뱅크
· 농협은행
· 하나은행
카드
· 국민 탄탄대로 카드
· 신한 더모아카드
예적금
· KDB X T high 5 적금
· DGB X T high 5 적금
· 하나 청년우대형청약종합저축
· KB국민행복적금
· 아임인
월급날, 각각의 용도에 맞게 통장으로 이체합니다. 적금 200만 원, 생활비 45~50만 원, 고정비 약 15만 원, 연금 20만 원,
펀드 10만 원을 제외하고 남는 돈으로 주식투자를 하고 있어요.
작년부터 회사 출퇴근할 때 자차인 모닝을 타고 다녀요. 버스 노선이 바뀌며 출퇴근이 너무 힘들어져서 엄마의 도움을 받아 차를 구입했습니다.
운전 1년 차라 곧 보험료 갱신을 앞두고 있는데 큰 돈이 나가게 되어 걱정스럽습니다. 주유비는 경차나라사랑카드를 사용해 절약하고 있어요.
부모님과 함께 생활하고 있어요. 생활비는 전혀 안들지만 생활비는 전혀 안 들지만
식재료 구입이나 배달음식에 약 15만 원을 지출합니다. 출근 때 점심은 보통 도시락을 싸갑니다.
프롤로그
이번 주는 미리 잡아논 약속이 많아서 평소보다 많이 쓸 것 같아요. 최대한 아껴보겠습니다.
DAY 1. 월요일
PM 12:00 - 점심 0원
점심시간은 보통 집에서 싸온 밥이나 다이어트 도시락 할인할 때 쟁여놓고 하나씩 먹는다. 오늘은 다이어트 도시락! 밥 먹고 직장 동료와 함께 회사 근처를 한바퀴 돌았다! 작년에 코로나 때 안돌아다녔더니 몸무게가 많이 늘었다. 다이어트 도시락이 그대로 맛있어서 다행. 내일 저녁에 술 약속 있어서 오늘은 조절해야지.
PM 7:00 – 스쿼시 0원
퇴근 후 스쿼시 2시간! 배운지 한달 됐는데 너무 재밌다. 몸이 따라가진 않지만 고수분들의 동작을 보며 따라하고 있다. 언젠가는 나도 멋있게! 스쿼시는 총 39만원 저번달에 일시불로 지불했다.
DAY 1 TOTAL: 0원
DAY 2. 화요일
PM 7:00 - 1차, 2차 술집 31,250원
몇 달만에 만나는 친구들 일차로 펍에 와서 감자튀김과 칠리새우 먹으면서 소맥 한잔~ 요즘 너무 더워서 힘들었는데 소맥 한잔에 더운 기운이 사르르 녹는다. 2차로는 닭발,똥집 포차로 갔다. 여기 진짜 맛집인데 손님이 우리 뿐이다. 좋아좋아~ 달려어!
PM 11:00 - 택시비 3,600원
2차까지 마치고 모두 다음날 퇴근을 위해 빨리 파한다. 아무생각없이 지나가는 택시를 잡아 탔다. 음.. 시간을 보니 아직 버스가 지나는 시간이네.. 버스 탈걸 하고 후회해보지만 빨리 가서 자는 것도 좋으니 마저 여유를 느껴보자.
DAY 2 TOTAL: 34,850원
DAY 3. 수요일
PM 9:00 - 저녁 0원
운동 끝나고 집에 왔더니 동생이 먹고 남은 치킨이 있다. (동생이 배달 어플이 없어 대신 시켜주고 돈 받음) 안먹으려다가 저녁으로 먹음. 음 맛있어~ 운동 2시간 했으니 괜찮다고 나 자신 위로하기 :)
PM 11:00 - 닭가슴살 9,900원
밥먹고 쉬던 중 굽네 수비드 닭가슴살 할인을 찾았다. 10개 9,900원. 후기도 좋고 마침 닭가슴살 다 먹어가던 차에 하나 구입! 언제 오니? 어서와랏!
DAY 3 TOTAL: 6,600원
DAY 4. 목요일
PM 5:00 - 배송비 체험 헤어오일 3,000원
지난달 파마를 했더니 머리가 많이 상했다. 자주 가는 카페에서 본 헤어오일 배송비 체험! 3000원 주고 구입했다. 화장품 기초라인은 보통 피지오겔을 쓴다. 가격이나 보습 여러가지 방면으로 제일 좋음. 그러나 이리저리 찾아보면 배송비 체험이나 무료배송으로 화장품 체험이 많이 있다. 종종 보고 괜찮은 것이 있으면 이렇게 사기도 한다. 배보다 배꼽이 더 커지지 않게 명심 또 명심!
PM 7:00 - 펍 0원
지난 주 생일 찬스로 오랜만에 만난 친구가 저녁을 사줬다. 처음 와보는 펍인데 완전 맛있다. 이런 저런 사는 얘기도 하고 주식 얘기도 하고 즐겁다. 내일 출근을 위해 적당히 마시기.
PM 11:00 – 택시비 4,000원
DAY 4 TOTAL: 7,000원
DAY 5. 금요일
PM 12:00 - 라멘 25,000원
동생이랑 같이 점심을 먹었다. 월급 받아서 라멘 사줌. 뭔가 라멘 땡겨서 먹었는데 역시 맛있다.
PM 6:00 – 이마트 식재료 15,010원
언니가 집에 놀러왔다. 이마트에서 간단하게 장을 보고 명란 아보카도 덮밥을 만들어 먹음. 건강하고 맛있다!
DAY 5 TOTAL: 40,010원
DAY 6. 토요일
PM 15:00 - 주유비 25,350원
기름이 한 칸만 남아서 주유소에서 주유를 했다. 3만원 넣었는데 경차사랑카드로 할인 받았음. 꿀이닷!
DAY 6 TOTAL: 25,350원
DAY 7. 일요일
PM 15:00 - 커피 5,000원
날 좋은 일요일, 자전거를 타고 친구와 같이 카페에서 코코넛녹차 한잔을 했다. 운동하고 마시는 음료가 최고야.
DAY 7 TOTAL: 5,000원
일주일 총지출
식비: 86,160원
주유: 32,950원
기타: 3,000원
총 122,110원
에필로그
돈을 아끼고 모으는 것에 원래부터 관심이 많았는데, 요즘 들어 통장에 찍히는 돈 생각하면 투잡하고 싶은 마음이 들기도 합니다. 따로 가계부를 쓰는 데 보통의 지출은 일주일에 10-13만원 정도 사용하는 것 같아요.
저번주에 생일을 보냈던지라 이리저리 약속(1박2일 친구들이랑 여행)을 잡았더니 벌써 이번달 지출이 90만원 정도... 아직 7월이 2주나 남았는데 이번주처럼 남은 2주도 좀 절약해서 어느정도 밸런스를 맞출 수 있도록 해봐야지! 부자되고 싶네요!
Q1.
마이너스 통장으로
투자해도 괜찮을까요?
작년의 주식 열풍으로 상반기에 약 300만 원의 수익을 봤습니다. 큰돈으로 주식과 코인을 하면 더 많은 돈을 벌 수 있겠다 싶어서 마이너스통장을 만들었어요.
결과적으로 현재 팔지 않은 마이너스까지 합치면 0원에 수렴하고 있어요. 우량주 위주로 하는 투자라, 연말에 더 많은 수익을 낼 수 있다고 생각하지만 마이너스 통장으로 계속 투자를 유지해도 될지 고민입니다.
A1.
마이너스 통장은
이렇게 갚아보세요
클레어 님, 일단 대출을 제외하고 말씀드리면 돈 관리의 모든 부분에서 완벽한 모습을 보여주고 계시네요.
월급이 들어오는 날 적금 200만 원 자동이체
고정비 지출은 생활을 유지하는 데 꼭 필요한 비용으로 통제
변동비로 나가는 월 평균 지출금액과 지출 항목을 구체적으로 파악
적립식으로 연금과 펀드에 꾸준히 투자
점심을 집에서 싸온 도시락으로 해결하면서 외식비 절약
경차사랑카드를 활용해 유류비 절약
보내주신 머니로그에서 ‘돈 관리의 정석’에 해당하는 습관만 찾아도 이렇게 많습니다. 현재 첫직장 기준 2년차로 사회초년생인 상황에서 돈 관리 습관을 잘 잡아두었으니, 앞으로도 지출 관리와 저축 습관 측면에서는 정말 잘해나갈 수 있을 거예요.
다만, 문제라고 할 만한 게 있다면 마이너스 통장을 활용한 투자인데요. 먼저 마이너스 통장이 어떤 상품인지 궁금한 구독자분들을 위해 개념부터 설명하고 시작할게요.
마이너스 통장은 신용대출의 한 종류입니다. 신용대출은 크게 두 가지 방법으로 받을 수 있어요. 건별로 한 번에 얼마씩 빌리는 방법이 있고 한도 내에서 통장에서 필요할 때 찾아 쓰는 방법이 있는데, 이 중 한도 내에서 통장에서 필요할 때 찾아쓰는 방식을 활용한 상품을 ‘마이너스 통장’이라 부르는 거죠.
일반적으로 신용대출을 받으면, 매번 대출을 받을 때마다 심사를 해야 하는 번거로움이 있어서 마이너스 통장을 만드는 분들이 많은데요. 마이너스 통장이 돈으로만 따지면 부담이 더 큽니다. 같은 상황에서 신용대출보다 대출금리가 더 높거든요.
마이너스 통장의 대출이자는 매일 ‘그날의 마이너스 금액’을 기준으로 자동계산되고, 한 달에 한 번 정산돼 잔고에 붙습니다. -100만 원으로 남아있던 마이너스 통장에 한 달 대출이자가 계산돼 -104만 원이 되는 식이죠.
이게 마이너스 통장의 가장 큰 단점입니다. 따로 이자를 내야 하는 게 아니라 마이너스 통장에 이자가 차곡차곡 쌓이다 보니 ‘언제 이렇게 (갚아야 하는) 이자가 붙었나…’ 싶을 정도로 불어날 수 있어요.
게다가 원금에만 이자가 붙는 게 아니라 원금과 이자를 합한 '원리금’에 이자가 붙어서, 시간이 갈수록 이자 부담이 더 커집니다.
이제 솔루션으로 돌아와볼게요. 클레어 님은 현재 마이너스 통장의 잔고가 -2,200만 원이고, 매달 대출이자로 약 66,575원의 지출이 발생하고 있습니다. 결론부터 말씀 드리면, 마이너스 통장은 지금부터 차근차근 상환해주세요. 총 세 가지 이유로 설명해 드릴게요.
클레어 님은 빌린 돈을 투자로 사용해 수익을 내고 있지만, 손익을 따져보면 0에 수렴한다고 말씀해주셨어요.
그런데 여기서 0원이 진짜 0원인지 잘 생각해봐야 합니다. 주식이나 코인에 들어간 돈은 ‘평가가치’가 올랐을 뿐, ‘수익실현’을 한 상태는 아닙니다. 그러니까 주식을 팔아 현금 수익을 손에 넣은 게 아니라는 거죠.
하지만 마이너스 통장 대출이자 지출은 꾸준히 발생하고 있습니다. 손해가 실제로 발생하는 상황이에요. 매달 내는 이자는 약 6만 원일 뿐이지만, 현재 금리를 유지하더라도 1년 치 이자는 70만 원대, 3년 치 이자는 200만 원을 넘어서죠.
이렇게 마이너스 통장을 상환하지 않고 지금처럼 유지하면 누적 지출이 빠르게 불어납니다.
게다가 요새 금리 인상에 대한 뉴스가 나오죠. 당장 금리를 올리지 않겠다고 했을 뿐, 올해 말부터 내년까지 기준금리를 인상할 가능성이 높습니다.
지금 가지고 계신 마이너스 통장은 기준금리의 움직임에 따라 대출금리가 변하는 ‘변동금리’ 상품일 텐데요. 올해 말부터 금리가 인상되면 대출이자 부담은 지금보다 더 커질 거예요.
금리가 오르면 주식시장에서 돈이 빠질 가능성이 높습니다. 지금은 대출 부담이 낮아 사람들이 돈을 빌려 여기저기 투자하고 있지만, 금리가 오르면 대출 부담이 커지고 예금 금리가 높아져 다시 은행으로 돈이 모이거든요.
마지막으로 앞으로 돈 쓸 일이 많이 남아있다는 점을 고려해야 합니다. 저축과 투자를 꾸준히 하고 있지만, 독립을 할 수도 있고 이직을 준비하거나 각종 경조사비 지출이 늘어나는 등 연차가 쌓일수록 여기저기 돈 쓸 일이 많아질 거예요.
특히 꼭 필요한 대출이 있는데 한도가 부족하고, 주식에 들어가 있어 현금화하기도 어렵다면 곤란하겠죠?
당장 주식을 팔아 마이너스 통장의 잔고를 0원으로 만들어두라는 건 아닙니다.
빠르게 갚는 것보다 중요한 건 ‘갚겠다’라는 결정을 내리고, 월 소득의 일부라도 마이너스 통장으로 넣어 꾸준히 원금을 줄여가는 거예요. 미래의 내가 필요한 때 적절하게 대출을 받을 수 있도록, 지금부터 균형을 맞춰가는 거죠.
Q2.
이직 준비를 해야 할까요?
현재 계약직으로 직장을 다니고 있어요. 정규직이 아니다보니 미래나 노후에 대한 걱정이 많습니다. 물론 지금 직장에 만족하고 워라밸도 좋아서 계속 다니고 싶기도 해요. 하지만 미래를 위해 이직을 해야 하는 게 아닐까 고민입니다.
A2.
투자, 소비만큼 소득도 다양해져야 합니다.
자신을 믿고 상상력을 넓혀보세요!
요즘 평생직장의 개념이 희미해져 가고 있죠. 정규직에 입사했다가도 본인에게 맞지 않으면 미련 없이 퇴사하는 경우가 많아졌습니다. 정규직의 개념이 ‘(실질적인) 퇴사에 대한 결정권이 온전히 나에게 있는 곳’에 더 가깝지 않나, 하는 생각도 들어요.
그러면서 ‘직장에서 벌어들이는 돈’에 대한 생각도 조금씩 달라집니다. 현재의 직장이 무슨 일이 있어도 버텨야 하는 곳이 아닌, 나의 커리어를 쌓기 위한 하나의 과정이라면 ‘내 삶을 버리고 꼭 엄청나게 많은 돈을 여기에서만 벌어야 하나’라면서 말이죠.
워라밸을 기준으로 월급(근로소득)을 어디서 받을지, 즉 어떤 직장에 다닐지를 결정하고, 그 외의 소득(기타소득, 사업소득 등)을 직장 밖에서 버는 게 소득을 늘리는 데 더 효과적이라고 생각합니다.
이렇게 해서 내가 ‘다양한 곳에서 돈을 벌 수 있는 능력’을 잘 키워놓으면 안정성은 자연스럽게 따라올 테니까요.
클레어 님, 현재 직장에 남는 것과 이직만이 존재하는 선택지에 ‘직장 밖에서 수입을 올리는 것’을 추가해보면 어떨까요? 클레어 님이 당장 할 수 있는 게 분명 있을 거예요.
지금까지 어피티에서 소개된 ‘직장 밖에서 돈 버는 노하우’를 정리해두었어요. 총 세 개의 칼럼인데, 비슷한 고민을 하고 있는 분들에게도 도움이 되길 바랍니다.