EP 3. 소상공인 대출 절벽, 크라우드펀딩으로 다리 놓기
Sponsored by 비플러스
📌 코너 소개: 어피티가 임팩트금융을 실천하는 ‘비플러스’와 함께 만드는 코너입니다. 금융의 개념과 함께 점점 더 중요해지는 임팩트 금융에 대해 소개합니다. 내 돈을 더 가치 있게 사용하는 방법을 알 수 있을 거예요!
👉 지난 에피소드 보러 가기
지난 에피소드에서 ‘온라인투자연계금융업(온투업)’과 ‘크라우드펀딩’에 대해 공부했었죠. 온투업에 등록된 업체는 2023년 7월 기준, 50곳이에요.
비플러스도 이 50개 업체 중 하나입니다. 비플러스의 사례를 통해 대출형 크라우드펀딩이 어떻게 중금리 대출이 가능한지 설명해 볼게요.
📝 은행 대출, 소상공인에게는 쉽지 않다?
난이도: ⭐️⭐️⭐️ / 중요도: ⭐️⭐️⭐⭐⭐️
법인과 개인은 신용을 평가하는 모델이 달라요. 보통 법인은 수익성이나 매출을 기반으로 신용도를 평가하지만, 개인은 상환이력이나 채무정보를 기반으로 신용도가 평가돼요.
소상공인은 개인사업자이지만 일반적으로 법인이 아닌 개인과 비슷한 신용평가모델로 평가됩니다. 이 평가 모델이 소상공인에게는 불리한 지점이 있어요.
- 사업을 시작할 때 대출을 이미 받아둔 경우가 많아, 매출이 잘 나와서 이자를 갚을 능력이 충분해도 1금융권에서 추가 대출을 받기가 쉽지 않습니다.
- 소상공인은 직장인과 달리 소득이 유동적이고 월 단위로 관리하기 어려워요. 그래서 개인과 비슷한 신용평가모델로 평가받게 되면 신용도가 낮게 나오는 경우가 많습니다.
결국 매출이 잘 나와 상환능력이 있는 소상공인도 신용이 낮게 평가되어 1금융권에서 대출을 받지 못하게 되는 거죠. 자금이 필요해 2금융권을 선택하면 대출금리가 연 15%에 가까운 고금리를 부담하게 돼요.
크라우드펀딩으로
소상공인 대출 문제를 해결한다?
비플러스는 이 문제를 해결하는 것이 목표인 회사예요. 중금리로 대출을 받고 싶은 소상공인과 이자 수익을 받고 싶은 투자자를 연결하는 크라우드펀딩 ‘우리동네펀딩’ 서비스를 운영해요.
투자자가 소상공인에게 투자하면 [ 투자 원금 + 중금리 이자수익 + 리워드 ] 을 얻을 수 있어요. 펀딩의 이자 수익 대출 금리는 대부분 9.0~9.9% 이에요. 예금이나 적금보다 높은 중금리로, 예상 수익률이 더 높죠!
대출을 받는 소상공인은 제2금융권보다 낮은 중금리에 돈을 받을 수 있어 좋고, 투자자는 예금보다 높은 중금리로 이자 수익을 받으면서 가게의 쿠폰이나 제품을 리워드로 받을 수 있어 좋아요.
예시를 한번 볼까요?
비플러스와 모집 성공 맞추기 이벤트를 진행 중인 ‘배키욘방 익선’ 펀딩을 예시로 설명해 볼게요. ‘배키욘방 익선’의 상세 페이지에서는 아래 내용들을 확인할 수 있었어요.
누가, 왜 돈을 빌리는 거야?
👉 종로구 익선동에 있는 프리미엄 덮밥집 ‘배키욘방 익선'의 업력 사장님이 가게 운영자금으로 활용하기 위해 펀딩을 열었어요!
가게는 재무적으로 어때?
👉 2023년 8월 기준, 월평균 매출이 약 1억 1,600만 원이고 총 대출 잔액이 8억 3,900만 원 정도예요. 차주의 신용점수는 653점이지만, 단기 연체 이력이나 공공기간 체납 내역, 채무불이행 이력이 없는 개인사업자예요.
투자 수익률은 어느 정도야?
👉 이자수익의 대출금리는 연 9%, 대출기간은 6개월이예요. 만기상환이 아니라 원금도 매월 조금씩 상환하는 방식이라 투자 시 세전 예상 수익률은 8.23%예요.
펀딩에 투자했을 때 리스크는 없어?
👉 익선동은 상권이 치열한 지역이라 경쟁 업체 등의 외부 환경 변화에 의해서 매출이 감소할 가능성이 있어요. 원금 보장이 되는 예금이 아닌 투자 상품이라 원금 손실의 위험이 있어요. 리스크를 최소화하기 위해 심사를 엄격하게 진행하고, 다양한 안전장치를 마련하고 있대요.
이 펀딩은 ‘쿠폰형 펀딩’이에요
우리동네펀딩의 가장 큰 특징은 투자자에게 원금과 이자 외에도 리워드를 함께 돌려준다는 데 있어요. 그 종류는 크게 세 가지로 나뉩니다.
- 배송형 리워드 펀딩: 펀딩과 관련된 제품을 직접 배송해주는 방식의 리워드
- 쿠폰형 펀딩: 가게에서 사용할 수 있는 현물 쿠폰을 제공하는 방식의 리워드
- 금리형 펀딩: 리워드가 없는 대신 금리가 더 높은 펀딩
‘배키욘방 익선’ 펀딩은 이 중 ‘쿠폰형 리워드 펀딩’에 해당돼요. 투자금액 20만 원당 이 가게에서 쓸 수 있는 5천 원 쿠폰을 줍니다.
5천 원이라는 금액이 작아 보일 수 있지만, 생각해 보면 투자 금액의 2.5%에 해당하는 꽤 큰 금액이에요. 100만 원을 투자하면 2만 5천 원어치 쿠폰을 받을 수 있는 거죠.
우리 동네에 있는 가게에 투자한 다음, 가게에서 사장님 응원도 하고 쿠폰도 써본다면 재미있지 않을까요?
지금 비플러스에는 전국 각지의 100개 넘는 펀딩이 진행되고 있다고 하니, 우리 동네엔 어떤 펀딩이 있는지 구경해 보세요!
우리 동네 펀딩도 열렸을까?
👉 펀딩 더 보러 가기
📌 이 글은 비플러스로부터 광고비를 지급받아 작성되었습니다.
비플러스 준법감시인 심사필 제2309-O-058호(23.09.12~24.09.11) | 어피티는 비플러스의 광고를 대행 | 투자 전 펀딩 세부내용 및 약관 필독 | 원금 손실 시 투자자 귀속 | 예금보호법상 보호상품 아님 | 제세금 발생가능
EP 3. 소상공인 대출 절벽, 크라우드펀딩으로 다리 놓기
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비플러스도 이 50개 업체 중 하나입니다. 비플러스의 사례를 통해 대출형 크라우드펀딩이 어떻게 중금리 대출이 가능한지 설명해 볼게요.
📝 은행 대출, 소상공인에게는 쉽지 않다?
난이도: ⭐️⭐️⭐️ / 중요도: ⭐️⭐️⭐⭐⭐️
법인과 개인은 신용을 평가하는 모델이 달라요. 보통 법인은 수익성이나 매출을 기반으로 신용도를 평가하지만, 개인은 상환이력이나 채무정보를 기반으로 신용도가 평가돼요.
소상공인은 개인사업자이지만 일반적으로 법인이 아닌 개인과 비슷한 신용평가모델로 평가됩니다. 이 평가 모델이 소상공인에게는 불리한 지점이 있어요.
결국 매출이 잘 나와 상환능력이 있는 소상공인도 신용이 낮게 평가되어 1금융권에서 대출을 받지 못하게 되는 거죠. 자금이 필요해 2금융권을 선택하면 대출금리가 연 15%에 가까운 고금리를 부담하게 돼요.
크라우드펀딩으로
소상공인 대출 문제를 해결한다?
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투자자가 소상공인에게 투자하면 [ 투자 원금 + 중금리 이자수익 + 리워드 ] 을 얻을 수 있어요. 펀딩의 이자 수익 대출 금리는 대부분 9.0~9.9% 이에요. 예금이나 적금보다 높은 중금리로, 예상 수익률이 더 높죠!
대출을 받는 소상공인은 제2금융권보다 낮은 중금리에 돈을 받을 수 있어 좋고, 투자자는 예금보다 높은 중금리로 이자 수익을 받으면서 가게의 쿠폰이나 제품을 리워드로 받을 수 있어 좋아요.
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누가, 왜 돈을 빌리는 거야?
👉 종로구 익선동에 있는 프리미엄 덮밥집 ‘배키욘방 익선'의 업력 사장님이 가게 운영자금으로 활용하기 위해 펀딩을 열었어요!
가게는 재무적으로 어때?
👉 2023년 8월 기준, 월평균 매출이 약 1억 1,600만 원이고 총 대출 잔액이 8억 3,900만 원 정도예요. 차주의 신용점수는 653점이지만, 단기 연체 이력이나 공공기간 체납 내역, 채무불이행 이력이 없는 개인사업자예요.
투자 수익률은 어느 정도야?
👉 이자수익의 대출금리는 연 9%, 대출기간은 6개월이예요. 만기상환이 아니라 원금도 매월 조금씩 상환하는 방식이라 투자 시 세전 예상 수익률은 8.23%예요.
펀딩에 투자했을 때 리스크는 없어?
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이 펀딩은 ‘쿠폰형 펀딩’이에요
우리동네펀딩의 가장 큰 특징은 투자자에게 원금과 이자 외에도 리워드를 함께 돌려준다는 데 있어요. 그 종류는 크게 세 가지로 나뉩니다.
‘배키욘방 익선’ 펀딩은 이 중 ‘쿠폰형 리워드 펀딩’에 해당돼요. 투자금액 20만 원당 이 가게에서 쓸 수 있는 5천 원 쿠폰을 줍니다.
5천 원이라는 금액이 작아 보일 수 있지만, 생각해 보면 투자 금액의 2.5%에 해당하는 꽤 큰 금액이에요. 100만 원을 투자하면 2만 5천 원어치 쿠폰을 받을 수 있는 거죠.
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